18 DE MAYO, 2023

LO QUE DEBE SABER DEL SISTEMA FINANCIERO

(Y PROBABLEMENTE NO SABE)

Existe una cantidad relevante de información que los usuarios del sistema financiero manejan “a medias” o simplemente desconocen. En la mayoría de los casos la información se presenta en interminables contratos que en la práctica nadie o pocos leen, y en otros casos la información es escaza o nula. Este articulo reúne los principales tips que los clientes del sistema deben conocer:

NOVACIÓN

Es el traspaso de una deuda hipotecaria de un cliente a otro. Este desconocido producto se hace particularmente atractivo en períodos de tasas de interés altas, como hoy.

¿Por qué es conveniente hacer una novación hoy?, porque si una persona que vende una propiedad asociada a un crédito hipotecario tomó la deuda con un Banco “X” hace 4 o más años, seguramente lo tomó con una tasa muy baja, por ejemplo 2% anual fija. Entonces el potencial comprador en lugar de ir a su Banco “Y” a pedir un crédito hipotecario con las tasas actuales (por ejemplo 5% anual fija) debe acercarse al mismo Banco “X del vendedor y solicitar una novación de la deuda donde mantendrá la misma tasa y el mismo plazo del crédito original. Siguiendo el ejemplo supongamos que el señor “X” vende su propiedad en 100 millones y su deuda con el Banco “X” es de 80 millones. Entonces el señor “Y” debe pagarle 20 millones al señor “X” y novar en el Banco “X” la deuda de 80 millones al 2% (en lugar de pedir un crédito a su Banco “Y” por 80 millones al 5% de interés anual fijo).

Ahora, ¿Por qué los bancos no ofrecen este interesante producto?, porque obviamente no hay “metas” por novaciones, hay metas por créditos hipotecarios y compras de cartera. Además, el trámite es lento (2 o 3 meses), pero vale la pena la espera.

SEGUROS DE AUTO

Debe saber que, si tiene un seguro de auto, ninguna compañía cubre un siniestro en el cual le entre agua al motor por efecto de conducción arriesgada o temeraria. Por ejemplo; si maneja por un camino de tierra en un día de lluvia y pasa por una poza de agua, paso bajo nivel inundado, pasa por un riachuelo y no calculó bien la profundidad, etc. Ninguna compañía cubrirá ese siniestro, salvo que algún incidente previo provoque un incidente posterior que implique la entrada de agua al motor. Por ejemplo; va manejando por el mismo camino de tierra en un día de lluvia, pierde el control del vehículo y colisiona con el cerro o un árbol, y ese incidente hace que llegue a la poza de agua y le entre agua al motor, ahí el seguro cubre. La recomendación es preguntar al momento de comprar un seguro si existe algún tipo de cobertura “adicional” que cubra ese evento, por ejemplo la compañía Zúrich por UF 0,45 anual tiene esa cobertura.

SEGUROS DE CAÑERÍA

Toda persona que tiene un crédito hipotecario tiene asociado un seguro de incendio, y todo seguro de incendio tiene una cobertura adicional sin costo de “rotura de cañerías” pero eso lo saben muy pocos, y obviamente no se publicita mucho. Entonces lo que se debe hacer, cuando ocurra esta rotura de cañerías, es informar el siniestro a la compañía enviado una foto del evento y un presupuesto del arreglo, idealmente de una empresa formal, la compañía de seguros enviará a un inspector a terreno para verificar el siniestro y un par de semanas después se abonará el valor del arreglo informado en la cuenta corriente del beneficiario.

PAC INTERBANCARIO

La Ley 20.555 se refiere, en términos generales, a la venta atada como aquella operación en que, para la adquisición de un determinado producto o servicio financiero, se exige la contratación de otros productos o servicios de manera imperativa: los clientes de bancos creen que por tener un crédito hipotecario es una obligación tener la cuenta corriente asociada para que se cargue automáticamente el dividendo, lo cual no es correcto. Ahora, sí tiene sentido que el dividendo se cargue en la cuenta corriente del mismo banco, es más simple y lógico.

Pero ¿Qué pasa si no estoy conforme con el banco donde tengo el crédito hipotecario?, porque, por ejemplo, me cobran comisión de mantención, ¿no puedo cerrar la cuenta corriente porque tengo el hipotecario? Seguramente te informaron que no se puede cerrar la cuenta corriente o que si la cierras deberás hacer la fila y pagar por caja todos los meses durante los siguientes 20 años que resta del crédito. Eso es incorrecto.

Existe un servicio que se llama PAC interbancario donde básicamente el dividendo del Banco “X” se puede cargar en la cuenta corriente del Banco “Y”. Esto cobra especial relevancia en un periodo de tasas altas donde créditos cursados años anteriores con buena tasa de interés no conviene “moverlos” del banco original o “comprar la deuda” en otro banco con la tasa de interés actual más alta que la original. Recomiendo revisar en la web la diferencia entre venta atada, no permitida y venta conjunta, sí permitida.

PAGO AUTOMÁTICO DE LA LÍNEA DE CRÉDITO

La Ley 21.167, señala en el Artículo 3°: “El pago del crédito que se haya estipulado para la cuenta corriente bancaria será automático, con los abonos que se hagan a la cuenta corriente correspondiente, siempre y cuando no exista deuda vigente por créditos no estipulados.”

Tu banco quiere que seas un FAN de él ¿te paga la línea de crédito en forma automática cuando dispones de los fondos en tu cuenta corriente, o deja que se acumulen intereses? Como dato positivo, algunos bancos como Banco BICE tiene instaurada esta política de pago automático de la línea de crédito a sus clientes desde hace años, incluso antes de la publicación de la ley el 19 de julio de 2019.

CUOTAS PRECIO CONTADO CON LA TARJETA DE CRÉDITO

Las tarjetas de crédito son productos financieros de uso frecuente y además cuentan con beneficios como descuentos y pagos “en cuotas” y “cuotas precio contado”. Es muy importante tener claridad en el hecho que las tarjetas tienen 2 tipos de forma de pago: pago mínimo y pago total. Cuando un cliente compra en “cuotas precio contado” pero tiene activado el “pago mínimo” el banco descontará automáticamente solo el pago mínimo del total de la deuda facturada, es decir el 5%, y si el cliente desea pagar el saldo para pagar la parte faltante de las “cuotas precio contado”, deberá hacerlo en forma manual con el banco. En simple, para que las compras con “cuotas precio contado” funcionen bien debe estar activado el “pago total” y no el “pago mínimo” de la tarjeta.

EL SEGURO DE DESGRAVAMEN ¿ES OBLIGATORIO?

Para responder hay que hacer una diferencia entre créditos hipotecarios y créditos de consumo. Para los créditos hipotecarios es obligatorio el seguro de desgravamen y el seguro de incendio, el seguro de sismo es opcional, esto tiene que ver con los altos montos y el riesgo para la institución financiera, y para la familia, recordar que en Chile las deudas son heredables.

Para los créditos de consumo, si bien el seguro de desgravamen no es obligatorio, lo recomendable es incluirlo ya que en la práctica  el banco “evalúa riesgo” y cursar sin seguro es un riesgo adicional lo que podría implicar que el banco no estará dispuesto a aprobar un crédito sin seguro, o en su defecto, podría compensar ese riesgo adicional con una tasa más alta o una garantía adicional.

En todo caso, cada banco tiene su política al respecto, y en términos generales, para créditos de consumo sobre UF 500 o sobre 48 cuotas, exigen el seguro de desgravamen.

En teoría, en ningún caso el otorgamiento del crédito, ni sus términos de contratación, estarán condicionados a la contratación del seguro ofrecido por el banco.

¿Usted se habrá dado cuenta que cuando cursa un crédito de consumo preaprobado a través de la página web del banco es posible eliminar todos los seguros incluido el de desgravamen?.

¿QUÉ PASA CON EL SEGURO DE DESGRAVAMEN CUANDO SE PRE-PAGA UN CRÉDITO DE CONSUMO?

Cuando se cursa un crédito existe un monto líquido, que se le abona al cliente, y un monto bruto, que incluye el seguro de desgravamen, el 0,66% del impuesto al crédito y el notario.

Como estos valores se incluyen en el monto del crédito lo que ocurre cuando se prepaga un crédito de consumo es que la institución financiera debe “devolver” al cliente el monto proporcional del seguro no consumido.

Ahora, y para el debate, ¿tiene sentido incluir estos gastos “operativos” dentro del crédito y llevarlos a un par de años?

Financieramente no tiene sentido, de hecho, en el caso de los créditos hipotecarios esos gastos se pagan antes de cursar el crédito, notario, impuesto al crédito, conservador de bienes raíces, tasación y estudio de títulos.

No obstante, también es cierto que si alguien está solicitando un crédito es porque necesita los fondos, pero mi posición es que las instituciones financieras, al menos, deberían dar la opción de pagar estos gastos al contado, al igual como ocurre en los créditos hipotecarios.